Brauche ich eine private Krankenversicherung?

Private Krankenversicherung 2025: Für wen lohnt sie sich wirklich?

„Der Gesunde hat 1000 Wünsche, der Kranke nur einen: wieder gesund zu werden.“
In Deutschland ist eine Krankenversicherung Pflicht. Sie schützt uns, wenn wir krank sind, Operationen anstehen oder Unfälle passieren. Die meisten Arbeitnehmerinnen sind gesetzlich krankenversichert. Dabei zahlt der die Arbeitgeberin einen Teil des Beitrags, den anderen Teil übernimmt der die Arbeitnehmer*in.

Doch es gibt auch die Möglichkeit, eine private Krankenversicherung (PKV) abzuschließen. Dann zahlst du deine Beiträge selbst, bekommst aber einen Zuschuss vom von der Arbeitgeberin. Neben finanziellen Vorteilen kann eine PKV auch durch bessere Leistungen und flexiblere Versorgung punkten. Aber: Für wen ist die private Krankenversicherung 2025 sinnvoll? Und was genau bringt sie dir?

Die Vorteile einer privaten Krankenversicherung

Die private Krankenversicherung bietet dir ein umfassenderes Leistungsspektrum als die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Während die GKV an das Wirtschaftlichkeitsgebot (§12 SGB V) gebunden ist – also nur ausreichende, zweckmäßige und wirtschaftliche Leistungen erbringt – hast du als privat Versicherte*r Anspruch auf höherwertige Behandlungen und mehr Komfort.

Das bedeutet konkret:
✅ freie Arztwahl
✅ Zugang zu Spezialist*innen
✅ bessere Unterbringung im Krankenhaus (z.B. Einzelzimmer)
✅ Übernahme moderner und innovativer Behandlungsmethoden
✅ Erstattung nicht rezeptpflichtiger Medikamente

Besonders wichtig: Die Leistungen sind vertraglich garantiert. Anders als in der GKV können dir vereinbarte Leistungen nicht einfach gestrichen werden – sie gelten lebenslang.

Ein weiterer Pluspunkt sind mögliche Beitragsrückerstattungen. Bei einigen Anbietern erhältst du einen Teil deiner Beiträge zurück, wenn du in einem Jahr keine Rechnungen einreichst. Dazu kommt die Transparenz: Du bekommst jede Rechnung und weißt genau, welche Leistungen erbracht und abgerechnet wurden.

Für wen lohnt sich die private Krankenversicherung?

Die private Krankenversicherung ist nicht für alle zugänglich. Sie eignet sich vor allem für:

Beamt*innen: Sie profitieren von der Beihilfe des Dienstherrn und brauchen oft nur eine sogenannte Restkostenversicherung.
Selbstständige und Freiberufler*innen: Sie haben unabhängig vom Einkommen die Wahl zwischen GKV und PKV.
Gutverdienende Angestellte: Wer über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt (2025: 69.000 € brutto/Jahr), kann sich privat versichern.

Für Beamt*innen lohnt sich die PKV meist besonders, da der Staat mindestens 50 % der Krankheitskosten übernimmt. Auch für Selbstständige kann sich die PKV durch günstigere Beiträge und bessere Leistungen auszahlen.

Gutverdienende Angestellte profitieren von individuellen Tarifen, die oft günstiger sind als die gesetzliche Versicherung – besonders, wenn sie gesund und jünger sind.

Die Nachteile einer privaten Krankenversicherung

Neben den Vorteilen gibt es auch Punkte, die du bedenken solltest:

⚠️ Keine kostenfreie Familienversicherung: Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag – das kann die Kosten erhöhen.
⚠️ Gesundheitsprüfung: Bei Vertragsabschluss erfolgt eine Prüfung deiner Gesundheitsdaten. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen.
⚠️ Beitragssteigerungen im Alter: Auch wenn Alterungsrückstellungen gebildet werden, steigen die Beiträge mit zunehmendem Alter oft an.
⚠️ Du musst Rechnungen zunächst selbst bezahlen: Erst danach reichst du sie bei der Versicherung ein. Das erfordert finanzielle Rücklagen.

Der richtige Zeitpunkt für den Wechsel

Ein Wechsel in die PKV ist umso sinnvoller, je jünger und gesünder du bist. Denn dein Gesundheitszustand und Alter beeinflussen die Beitragshöhe. Unser Tipp: Überlege, eine Optionsversicherung abzuschließen, solange du jung und gesund bist. Damit sicherst du dir die Möglichkeit, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in die PKV zu wechseln.

Fazit: Private Krankenversicherung – ja oder nein?

Ob die private Krankenversicherung für dich sinnvoll ist, hängt von deiner Lebenssituation, deinen Prioritäten und deiner finanziellen Planung ab. Wenn du Wert auf eine bessere medizinische Versorgung, freie Arztwahl und garantierte Leistungen legst, ist die PKV eine attraktive Option. Gleichzeitig solltest du die langfristigen Kosten und Verpflichtungen berücksichtigen.

Am besten lässt du dich objektiv und unabhängig beraten, bevor du eine Entscheidung triffst. Unsere mitNORM-Berater*innen stehen dir mit Rat und Tat zur Seite – transparent, verbraucherschutzkonform und individuell.

👉 Vereinbare noch heute dein persönliches Beratungsgespräch bei mitNORM und finde die beste Lösung für dich!

Jetzt beraten lassen

Diese Artikel könnten dich auch interessieren!

Das sind die Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Berufsunfähigkeit, was ist das überhaupt? 

Gesundheit

Wer zahlt das Gehalt bei Krankheit?

Gemeinsam zu deinen Zielen!

Melde dich noch heute für ein Beratungsgespräch bei uns und sichere dir deinen Finanzcheck nach Norm. Gemeinsam entwickeln wir deinen Finanzfahrplan für eine erfolgreiche Zukunft mit Sicherheit und ohne finanzielle Sorgen.

Jetzt Beratungsgespräch vereinbaren

Gut zu wissen – Übersicht

Unterschiede gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Unterschiede Krankenversicherung

Das sind die Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung

 „Sind Sie Privat- oder Kassenpatient*in?“ 
Diese Frage bekommen wir bei nahezu jedem Arzttermin zu hören. Bestimmt hast du auch davon gehört, dass es massive Unterschiede zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung in Deutschland gibt.  Aber was genau sind denn eigentlich die Unterschiede gesetzliche und private Krankenversicherung?   Worauf muss ich mich einstellen, wenn ich mich für die eine oder für die andere Variante interessiere und welches System kommt denn überhaupt für mich infrage?  Erfahre jetzt mehr in unserem Leistungsvergleich der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung. 

Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung 

Die Leistungen, die von der gesetzlichen Krankenversicherung abgedeckt werden, sind im Sozialversicherungsgesetzbuch V (SGB V) §12, §84/87 in Verbindung mit §106 vorgegeben. Besonders §12 muss uns interessieren, denn darin steht folgendes: 

„Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, können Versicherte nicht beanspruchen, dürfen die Leistungserbringer nicht bewirken und die Krankenkassen nicht bewilligen.“ Das heißt also im Klartext, dass die Leistungen, die von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden, stark durch gesetzliche Vorgaben eingeschränkt werden. Ausreichend ist nicht sehr gut, zweckmäßig ist nicht komfortabel und wirtschaftlich ist billig. Übrig bleibt ein recht schmales Leistungsspektrum mit teils hohen Zuzahlungen. 

Die Leistungen der privaten Krankenversicherung 

Die Leistungen der privaten Krankenversicherungen sind wesentlich umfangreicher als die der gesetzlichen. Das liegt vor allem daran, dass für jeden Tarif einzeln ein individuelles Leistungsspektrum vereinbart wird, ganz ohne gesetzliche Vorgaben. Das bedeutet, dass du ganz allein entscheiden kannst, was deine Versicherung denn nun alles übernehmen soll. Bedenke aber immer, dass ein größeres Leistungsspektrum natürlich auch höhere Beitragskosten mit sich bringt. 

Deshalb sind die Leistungen der privaten Krankenversicherung sind in §1 Abs. 2 der Gebührenordnung der Ärzte (GOÄ) zu finden. Dort steht:  
„Vergütungen darf der Arzt nur verrechnen, die nach den Regeln der ärztlichen Kunst für eine medizinisch notwendige, ärztliche Versorgung erforderlich sind.“ 
Die Weltgesundheitsorganisation definiert dabei Gesundheit folgendermaßen: „Ziel ist nicht nur die bloße Abwesenheit von Krankheit und Gebrechlichkeit, sondern ein Zustand völligen physischen, geistigen und sozialen Wohlbefindens.“ 

Die wichtigsten Unterschiede zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung auf einem Blick  

	Gesetzliche Krankenversicherung	Private Krankenversicherung
Vertrag	Annahmezwang ohne Gesundheitsprüfung	Vertragsfreiheit und Wettbewerb
Kosten	• Einkommensbezogener Beitrag nach dem Umlageverfahren  • Zuzahlungen für einige Leistungen nötig, z.B. bei bestimmten Zahnbehandlungen • Durch die Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze und der Beitragssätze sind auch weiterhin Beitragserhöhungen bei der gesetzlichen Krankenversicherung zu erwarten	• Wagnisrechter Beitrag nach dem Anwartschafts-deckungsverfahren mit frei wählbarer Selbstbeteiligung • Langfristig kommt es dennoch auch hier zu Beitragserhöhungen
Leistungen	• Gesetzliche Vorgabe eines einheitlichen Leistungskatalogs der jederzeit geändert werden kann. •  Sachleistungsprinzip/Kostenerstattungsprinzip wählbar • Keine Leistungsgarantie  • Keine Individualität im Leistungsspektrum	• Vertragliche Vereinbarung des Leistungsumfangs • Kostenerstattungsprinzip • Leistungsgarantie • Individuell gewähltes Leistungsspektrum und freie Arzt- und Krankenhauswahl möglich

Annahmezwang, auch Kontrahierungszwang: Der Annahmezwang in der gesetzlichen Krankenversicherung bedeutet, dass die gesetzlichen Krankenkassen jede Person, unabhängig ihres Gesundheits- oder finanziellen Status, annehmen müssen.  
Umlageverfahren: Das Umlageverfahren bedeutet, dass die jüngeren Versicherten einer gesetzlichen Krankenversicherung die Kosten der älteren Versicherten mit ihren Beiträgen mittragen. 
Sachleistungsprinzip: Das Grundprinzip der gesetzlichen Krankenversicherung, welches vorschreibt, wie und in welchem Umfang die Patient*innen versorgt werden dürfen. 
Wagnisrechter Beitrag: Die Beitragshöhe wird in der privaten Krankenversicherung aus dem Durchschnitt der Kosten in jungen Jahren und den zu erwartenden Kosten im Alter berechnet. Das heißt, dass zunächst ein höherer Beitrag gezahlt wird. Damit man Rücklagen für eventuell höhere Kosten im Alter ansparen kann, sogenannte „Alterungsrückstellungen“. So sollten bei guter Kalkulation zu keiner Zeit große Beitragserhöhungen notwendig sein. 
Anwartschaftsdeckungsverfahren: Jede*r Versicherte, sorgt für die eigenen Kosten im Alter vor. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung, in der die Jungen die Kosten der Alten mit decken. 
 Kostenerstattungsprinzip: Der*die Patient*in geht bei seinem*ihrem Arztbesuch zunächst in Vorkasse und lässt sich die Kosten anschließend von der privaten Krankenversicherung zurückerstatten.

Diese Krankenversicherung ist die richtige für dich 

Bist du ein*e ganz normale*r Arbeitnehmer*in, kommt für dich derzeit nur die gesetzliche Krankenversicherung infrage.  Verdienst du allerdings in ein paar Jahren ein höheres Gehalt, ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung möglich. Ab einem Jahreseinkommen von 62.550 € (Stand 2020) bzw. 64.350 € für 2025 zählst du zu der Gruppe der gutverdienenden Angestellten, für die eine private Krankenversicherung möglich ist und sinnvoll sein kann.  Bist du Beamte*r, Selbstständige*r oder Freiberufler*in kannst du dich ebenfalls privat versichern. Ausnahmen gibt es zum Beispiel für freiberufliche Künstler*innen oder Publizist*innen, die den Leistungen der Künstlersozialkasse (KSK) unterliegen.  Das sind die Unterschiede zwischen gesetzliche und private Krankenversicherung.

Du hast noch Fragen zu Unterschiede gesetzliche und private Krankenversicherung oder brauchst Unterstützung beim Wechsel? 
Dann melde dich noch heute bei uns und vereinbare dein persönliches Beratungsgespräch bei deiner mitNORM.  

Jetzt beraten lassen